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对话积木盒子创始人董骏:活下来是对行业最好的贡献

字号+ 作者:蜘蛛侠 来源:网络整理 2018-07-10 17:12 我要评论( )

对话积木盒子创始人董骏:活下来是对行业最好的贡献

对话积木盒子创始人董骏:活下来是对行业最好的贡献

对话积木盒子创始人董骏:活下来是对行业最好的贡献

腾讯《一线》作者 潘琅

在积木盒子即将成立五周年之际,积木盒子创始人董骏近日在接受腾讯《一线》采访时说,过去五年,积木盒子总体走得比较顺,那些不顺的事逐渐成为了插曲,是值得回忆的情节。

董骏表示,创业这五年,自己的感触是,做对的事又能活下来就是对行业、对良币驱逐劣币最好的贡献。

2013年,余额宝的横空出世,开启了互联网金融元年。彼时,以P2P网贷为代表的互联网金融行业欣欣向荣。在这一年,积木盒子坐上了互联网金融的高速列车。

如今,网贷行业正处于规范整顿、备案关键期,回过头去看,从2013年到2018年,这个行业经历了潮起潮落,玩家们围绕资金、资产、用户以及监管等诸多变量,不断升级进化,而积木盒子在这过去的5年不断地“折腾”,正是行业发展中一面绕不开的镜子。

存管模式之辩

2014-2015年上半年期间,在资本的助推以及“互联网+”的国家战略背景下,互联网金融风起云涌、狂飙突进。彼时,P2P融资热潮开启,不断有网贷平台获得风投青睐。风投的加码,不仅为行业注入丰厚的资金,也增强了人们对P2P的信心。

“钱”景诱惑、人气爆棚……网贷的异军突起,引得众人艳羡,各路人马纷纷涌入这个行业,都想从中分得一杯羹。但与此同时,乱象丛生,平台跑路、倒闭潮以及自融、发假标等一系列负面新闻也不绝于耳。

全国各地的投资人通过P2P平台,把钱借给了他们素昧平生的借款人,这是人与人之间信任的一小步,却是整个网络借贷的一大步。然而,在金钱和利益面前,P2P平台能否保持初心?如何降低平台的道德风险、防止平台挪用保障投资人资金?

显然,网贷行业要健康长远发展,首当其冲要解决的就是钱来钱往过程中的信任问题,这就类似于支付宝之于淘宝网的意义。于是,资金存管的呼声,越来越高。

事实上,在P2P还处于野蛮发展阶段时期,银行对P2P平台的资金存管退避三舍,是第三方支付机构充当存管人角色。那时候,还有着资金存管与托管之分。

“第一个吃螃蟹”的民生银行,是最早涉足P2P资金存管的银行。2015年2月10日,民生银行在北京召开“网络交易平台资金托管系统”新闻发布会,正式涉足P2P资金托管领域。积木盒子、人人贷等4家公司成为该系统的首批合作平台。

5个月后(2015年7月2日),积木盒子率先上线了民生银行资金存管系统,成为网贷行业首家完成银行资金直接存管的P2P平台。那时候,银行存管还没有成为平台合规的硬性条件。

几天后的2015年7月18日,央行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,这部被誉为“互联网金融基本法”的文件,明确提出了“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构“的要求。

此后,银行资金存管进展缓慢,据网贷之家数据,截至2015年底,真正完成银行存管对接的平台不多,仅为个位数。

2016年8月24日,千呼万唤的P2P监管细则(即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》)正式落地,亦再次明确P2P平台“应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”。

不过,当时不少银行因担心声誉风险,对与P2P的存管合作颇为谨慎。直到2017年2月23日,银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》作出了“免责”规定,才大大促进银行参与P2P资金存管的积极性。

如今,银行资金存管已成为P2P平台合规性的标配。但回头看,从2013年至今这5年光景,从一开始的投资人资金直接打入平台账户,到第三方支付托管,到联合存管模式被“枪毙”,再到众多银行加入存管大军。从积木盒子首家上线银行存管至今,网贷资金存管的漫漫之路,也折射出了P2P发展的艰辛与不易。

资产端之探索

除了资金安全,对于一家P2P平台来说,最重要的就是获取优质资产。这些年,互联网金融行业经历了从“冲量-融资-烧钱-再冲量”这一狂飙突进式的发展方式,到“资产荒”背景下资产端(特别是车贷、现金贷)惨烈厮杀的过程。在资产端布局方面,行业也经历了从早期的“广撒网”到2017年平台们经过一番试错后,开始舍弃那些自己不擅长的资产。

积木盒子这5年来在资产端摸爬滚打的经验,值得业内借鉴。

2013年8月,董骏和魏伟在企乐汇的基础上,创建了以P2P业务为主的积木盒子。此后,积木盒子和当时的主流P2P公司一样,很快就获得了资本的支持,2014-2015年期间,积木盒子相继完成了ABC三轮共计总额1.3亿美元的融资。

那时候,网贷行业还流行着与担保公司合作,P2N模式红极一时。当时,这一模式确实促进了平台的规模增长,行业的快速发展。

但从2015年开始,担保公司、小贷公司,风险相继爆发,与其合作的金融机构、P2P平台不论是名誉上还是业务上,或多或少都踩了坑。

彼时,担保公司负责对融资企业进行实地调研并提供担保,积木盒子则作为第二道风控关口和资金入口,为融资企业连接来自资金端用户的借款。P2N模式的轻资产优势明显,但其弊端也同样突出:虽然积木盒子做的P2N并非“见保即贷”模式,但易被合作方“绑架”、流量模式下盈利能力弱、获取资产或非最优等问题都逐渐显现。这些都曾是摆在“少年”积木盒子面前的“成长烦恼”。

事实上,从2014年开始,积木盒子已经开始布局自营资产,标志之一就是孵化了小额信贷信息服务商积木时代。但2015年初河北融投事件发生后,积木盒子痛定思痛,迅速壮士断腕,告别“轻资产”的平台模式,转向更靠近资产源头和风控核心的自营业务模式。

与此同时,2015-2016年期间其他P2N模式的代表平台也相继转型,纷纷介入资产端开发,走自营路线。

这几年,在外界看来,知名度颇高的积木盒子似乎淡出了流量战的中心,实际上,是“积木体系”在低调地为资产端铺路。所有的努力与尝试,都不会白费。如今,积木盒子已经建立起了有属于自己的两种核心自营资产。

董骏坦言,2014年时,“我们手上有大笔的资金,积木盒子在迅速的增长,我们没资产,所以我特别急,到处找资产。后来,我们发现我们的壁垒不够足,虽然有不少的客户,有不错的品牌,但是并没有一个别人难以复制的壁垒,所以我到处去找打造壁垒的地方。今天不一样了。我们已经找到打造壁垒的地方,已经在长驱直入。”

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